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住宅ローンと生命保険

　住宅ローンには、団体信用生命保険(団信)という特別の生命保険がつきものです。これは、ローン返済中の家族が亡くなったり、寝たきりになったとき、残ったローン元金を支払うためのもの。万一の場合、遺族が住まいの明け渡しを迫られたり、返済を引き継がされたりしなくてすむための、まさしくセーフティネットです。

　銀行などの民間ローンでは、団信加入がローン申請の絶対条件です。住宅金融支援機構の「フラット35」などの場合、強制加入ではありませんが、セーフティネットとしての団信の役割を考えれば、ぜひ加入しておきたいところです。

　団信の保険料（特約料）は、一般の生命保険に比べて約半分程度と言われ、割安なのが特色です。「フラット35」などでは、毎年1度の年払い制。民間ローンでは、保険料がローン金利に上乗せされているため、掛け金（特約料）の別途支払いは不要です。

　団信への加入は、生命保険見直しの機会でもあります。たとえば、死亡保障5000万円の生命保険に入っている人がマイホームを購入し、3000万円の住宅ローンを借り入れたとします。同じ死亡保障額を確保する場合、3000万円分は割安な団信でまかなえますから、元の生命保険は2000万円に減額しても十分という計算になります。これはごく単純化した例ですが、家計に余裕を持たせる意味でも、この種の見直しは意味があるでしょう。

　なお、団信への加入は、返済開始後では認められません。また、過去の病歴を隠すなど、加入審査時の申告にウソがあった場合は、保険金がおりないケースもあるようです。不安がある場合、事前に不動産会社などに相談することをおすすめします。

2009年09月26日

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