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団体信用生命保険の利点

　住宅ローンを利用する場合、団体信用生命保険（団信）への加入が一般的です。
なぜ、住宅ローンに生命保険が必要なのでしょうか。実は、団信は住宅ローンを貸し付ける融資元（金融機関など）にとっても、借り入れる利用者家族にとっても、利点があるのです。

　団信では、負債者本人が死亡・高度障害となった場合に、生命保険会社から融資元へ保険金が支払われます。
このため、金融機関は残債務（ローンの未返済額）をスムーズに回収できます。一方、残された家族にとっても、団信によって残債務が解消されれば、住まいをそのまま所有し続けられますし、以後のローン返済の必要もなくなるのです。

　民間住宅ローンの場合、団体信用生命保険はおおむね強制加入です。
そのため、健康面に不安があり、団体生命保険に加入できない人は、住宅ローン自体が利用できない可能性があります。一方、｢フラット35｣は、団体信用生命保険への加入は任意です。

　気になる保険料ですが、「フラット35」の場合は年平均残債の0.3%程度で、年1回まとめ払いが普通です。
一方、民間ローンの保険料は、金利と返済金額に応じて個別に計算されます。こちらの支払いは、毎回の返済額に金利の形で上乗せされるのが一般的です。

　団体信用生命保険は、保険金額がローン残高にぴったり合う仕組みです。
したがって、ローン残高の減少とともに保険金額は減少していき、負担する保険料も少なくなっていきます。住宅ローンが完済されるとともに、団体信用生命保険も終了となります。

　なお、団信加入は、わが家の生命保険見直しの好機です。
加入済みの生命保険から団信分の補償額を減らせば、保険料を軽減することができ、家計の健全化にもつながります。

2011年12月03日

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