変動型住宅ローンの注意点【2018-05-20更新】 | 京都市の不動産のことならセンチュリー21京都ハウス

　ご存じのとおり、住宅ローンの金利には、変動型、完全固定型、固定金利選択型の３タイプがあります。中でもよく利用されているのが、金融情勢に応じてローン金利・返済額が変化する「変動型」でしょう。
　変動型ローンの特徴は、完全型や固定金利選択型に比べて利率が低く設定されていること。特に、現在のような超低金利状況では、当初負担の軽さが際立ちます。
　反面、金利上昇局面では適用金利の上昇＝負担増は避けられません。仮に金利が年利1％から2％に上昇すると、毎月返済額は借入額1,000万円当たり4,800円上昇（返済期間30年・ボーナス払いなしの場合）。3,000万円なら毎月15,000円近い支出増となる計算です。
　利用者の急激な負担増を避けるために、変動型ローンの返済額の見直しは５年に一度、見直し後の返済額はそれ以前の1.25倍までというルールがあります。このため、利率上昇即返済額アップとは限りませんが、元金がまったく減らないなどの影響は残ります。これは、20年、30年と返済が続く変動型住宅ローンならではのリスクといえるでしょう。
　リスクを小さくするには、ローンの一部を完全固定型や長期（10年）の固定金利選択型で組んでおくこと。仮に変動型と完全固定型の比率を１対１とすれば、金利上昇による返済額増は半分にできる計算です。また、毎月返済とは別に、繰り上げ返済で元金そのものを減らすのも有効です（ただし、手数料などの負担には注意が必要です）。最も避けるべきは、金利が低いからと返済能力ギリギリまで変動型ローンの借入額を増やしてしまうこと。将来の景気変動などに備え、返済額は家計の25～30％までに抑えるのが賢明です。